É fim do mês. Como está o seu fluxo de caixa?

Chegamos ao fim do mês e como é normal, os trabalhadores já receberam o seu ordenado ou estão em vias de o receber. No entanto, o que a grande maioria deles não sabe é onde irá esse dinheiro ser gasto e porque tão depressa desaparecerá .

Se é uma dessas pessoas, é provável que não siga o rasto a todas as suas despesas nem sabe como está o seu fluxo de caixa. Não saberá ainda como está realmente a sua saúde financeira e pior, não estará a trabalhar para ter um futuro mais risonho.

Leia este artigo e descubra o que é o fluxo de caixa e como calcula-lo. Descarregue gratuitamente o ficheiro de apoio em formato Excel e comece desde já a organizar as suas finanças.

Que jogo estamos a jogar?

Quem procura uma vida desafogada e riqueza a nível económico tem de saber o que é uma folha de balanço. Esta é uma ferramenta que melhora as suas hipóteses porque permite-lhe ter uma visão abrangente das suas finanças e aprender um pouco mais sobre como gerir e controlar o seu próprio dinheiro.

Foi através do famoso livro «Pai Rico, Pai Pobre» de Robert T. Kiyosaki que tive conhecimento concreto do que era o fluxo de caixa e da sua importância. Foi também a partir daí que comecei a jogar o jogo criado por ele e que tinha o nome de «Cashflow». Conheci também o termo «corrida dos ratos», descobri que estava a fazer as coisas de forma negligente e que na realidade não passava de mais um pequeno roedor que por mais que corresse nunca saía do lugar. Continue a leitura e perceberá o que isto significa.

De há uns anos para cá comecei então a organizar um ficheiro informático que replicava as indicações dadas por este autor acerca do fluxo de caixa, e onde comecei a registar toda a informação relativa às minhas finanças pessoais.

É este ficheiro que disponibilizo agora de forma gratuita e que deve ser lido em simultâneo com este artigo já que as indicações sobre como trabalhar com ele estão todas aqui. À partida pode parecer algo complexo mas irá verificar que é muito fácil de trabalhar com ele.

Clique aqui para descarregar a folha de balanço.

O que é o fluxo de caixa e porque é tão importante?

O fluxo de caixa (cashflow) é um termo contabilístico usado para definir o balanço financeiro de uma pessoa, empresa ou outra instituição. Tem a sua raiz na linguagem comercial e indica o movimento de dinheiro que entra e sai de um negócio à medida que a mercadoria é comprada e vendida. Basicamente, é o dinheiro que sobra na caixa registadora após o final do dia ou de feitas as contas, e que está disponível a ser novamente usado.

Neste caso concreto e adaptado à folha de balanço aqui disponibilizada, calcula-se subtraindo o valor total das despesas ao valor total dos lucros passivos (o valor que ganha sem ter de trabalhar). Assim, se tiver um total de lucros passivos de 5.000€ e subtrair 1.000€ de despesas obtenho um fluxo de caixa positivo no valor de 4.000€.

Esse é o valor do meu cashflow, ou seja é o dinheiro que me sobra mensalmente sem eu ter de trabalhar um só dia e depois de descontar todos os meus gastos. Neste caso, com um valor positivo de 4.000€ já estou fora da chamada «corrida dos ratos» (rat race em inglês) e isso significa que não preciso de trabalhar mais por obrigação. Mesmo que passasse este mês a descansar todos os dias, ganharia dinheiro que iria cobrir todos os meus gastos.

Porque lhe chamam «corrida dos ratos»?

A corrida dos ratos foi um termo cunhado à custa de pequenos animais de estimação como ratos ou hamsters que as pessoas guardam dentro de pequenas gaiolas. Para incentivar o exercício dos pequenos roedores, é instalado uma roda giratória onde estes podem entrar e correr.

O que acontece é que, por mais que eles se esforcem, nunca saem do lugar. Se correrem pouco cansam-se pouco, se correrem muito cansam-se muito e a premissa mantém-se, nunca saem do mesmo sítio nem da pequena gaiola. Um pouco como os humanos na «roda da vida», que trabalham vidas inteiras por dinheiro e nunca conseguem sair do binómio casa-trabalho, trabalho-casa, nem ter poder de decisão para fazerem o que realmente querem.

O cashflow é a parte mais importante deste «jogo», e obter um valor positivo deve ser o seu objectivo primeiro e principal. Se, depois de introduzir todas as suas despesas e lucros verificar que o valor é negativo, significa que está a trabalhar para o dinheiro e que o seu dinheiro não está a trabalhar para si. Significa que se quiser tornar-se rico terá de mudar a forma como lida com ele. Significa que se não quiser trabalhar para os outros toda a sua vida, tem de fazer algo. Já.

Como é que se consegue um fluxo de caixa positivo? 

Investindo o seu dinheiro em coisas que lhe tragam retorno financeiro de forma passiva tais como por exemplo as acções, os negócios ou os imóveis, e/ou ainda reduzindo o valor das suas despesas. Se tiver investimentos que lhe tragam dividendos sem se preocupar com onde irá buscar dinheiro para pagar as suas despesas, então pode dizer que saiu da corrida dos ratos.

Para saber mais como funciona o fluxo de caixa sugiro vivamente que corra até à livraria mais próxima e compre o livro «Pai Rico, Pai Pobre» de Robert T. Kiyosaki, que é de onde retirei toda esta informação ou então que faça as suas perguntas comentando este artigo.

Como funciona esta folha de balanço?

A primeira coisa a fazer para que possa tirar partido desta ferramenta é recolher todas as facturas e recibos relativos ao que gastou e ganhou durante este mês. Coloque-as numa caixa ou gaveta e no último dia de cada mês, junte essa informação e passe-a para a sua folha de balanço.

Se ainda não tem recibos guardados, comece hoje mesmo. Se sair para tomar um café, peça a factura. Se for ao supermercado, guarde o talão. Se estacionar o carro num parque, recolha o bilhete e ponha-o na sua carteira. Repita este procedimento até se tornar num hábito. Nas vezes onde não puder pedir um talão daquilo que pagou, escreva num papel ou no telemóvel a quantia, a descrição e a data na hora para que não se esqueça quando chegar ao fim do mês.

A primeira vez que preencher todos os valores para a sua folha levará uma a duas horas mas passado esta altura, precisará apenas de cerca de 30 minutos por mês para ter a sua informação actualizada.

Chegado ao fim do mês é hora de ver como é que os seus números dançam.

Primeira parte: recolher todas as facturas mensais.

Antes mesmo de começar preencha na coluna da esquerda da sua folha de balanço o seu nome, idade, profissão, o nome do seu auditor financeiro se o tiver e o local onde se encontra actualmente. Esta informação serve apenas como referência futura. Agora, junte todas as facturas que recolheu relativas a este mês e transporte os valores para a coluna das despesas.

Se, por exemplo, tiver duas ou mais facturas do supermercado, pegue na calculadora, some esses valores e coloque o resultado na célula correspondente. À medida que os acrescentar, verá em tempo real o valor total das suas despesas.

Na terceira coluna coloque a referência a todos os seus lucros. Esta divide-se entre aqueles em que teve de trabalhar para os conseguir e os que não. Assim no grupo «Vencimento» estão  exemplos como o seu ordenado, subsídios, vendas, reembolsos, etc. e no dos «Passivos» estão exemplos como os dividendos das suas acções, dos seus depósitos a prazo, os seus negócios, imóveis entre outros, ou seja, onde não precisou de estar a trabalhar para ganhar dinheiro com eles.

À medida que for preenchendo as células, verá serem somados os diversos totais que importam tais como: o total dos passivos, o total dos lucros, qual o valor do seu cheque mensal (lucros menos as despesas) e qual o valor do seu cashflow.

Segunda parte: Compilar as suas dívidas e os seus investimentos.

O passo seguinte é compilar os dados relativos às suas dívidas e ao seu património. São as colunas marcadas a cinza e relativas aos seus passivos e activos.

É importante não confundir «Lucros Passivos» com os seus «Passivos». Os primeiros representam tudo aquilo que ganha sem ter de trabalhar para isso. Os segundos (Liabilities) são tudo aquilo que não representam investimentos. Indicam sim dívidas que tem em relação a diversas coisas que comprou ou subscreveu e para o qual ainda está a pagar prestações. Exemplos podem ser os seus empréstimos pessoais, a sua dívida do cartão de crédito, da sua casa, do seu carro, do empréstimo que pediu para abrir um negócio, etc.

Na coluna da esquerda, coloque por exemplo o seu crédito habitação na zona indicada com «Imóvel 1». Substitua este termo pelo nome da sua casa. Na célula seguinte e abaixo da indicação «Expira em:» coloque a data na qual deixará de pagar prestações ao banco. Nas seguintes coloque o valor que paga mensalmente e valor total que ainda falta pagar ao banco. Repita a operação para todos os créditos que tiver.

Na coluna da direita (Activos / Assets), preencha agora a informação relativa aos seus diversos investimentos consoante tenha algum dinheiro investido em negócios, imobiliário, acções, obrigações, depósitos a prazo, poupanças ou outros. É nesta coluna que colocará todos os seus valores.

No grupo das poupanças, coloque aqui a indicação a todo o dinheiro relativo ao que já guardou. Se, por exemplo, tem um pé de meia destinado a cobrir algum imprevisto, coloque essa quantia ao lado da célula que indica «Segurança/ Imprevistos».

Se tiver um objectivo específico e para o qual está a poupar uma determinada quantia, substitua o termo «Para objectivo 1» com o seu objectivo e indique a quantia que já salvou.

Após introduzir todos estes dados, repare que foi somado todos os seus activos e contabilizado os seus activos menos os seus passivos. É, virtualmente, quanto dinheiro vale a sua carteira.

Terceira parte: Está a evoluir positivamente?

A sua folha de balanço foi concluída na sua essência. Agora, só falta introduzir os valores dos resultados conseguidos este mês para que possa ter um termo de comparação no futuro.

Há uma pequena coluna do lado esquerdo que lhe indica a média de quanto gastou e lucrou por dia este mês. Transporte este valor para a tabela ao lado nas colunas respectivas e para as células relativas ao mês que se encontra, tal como mostrado no exemplo para o mês de Junho.

Seguindo a lógica, transporte também os valores relativos ao lucro passivo, ao saldo histórico (Total Passivos - Activos) aos lucros e despesas deste mês. Tudo o resto irá ser preenchido automaticamente.

É desta forma que irá conseguir perceber se tem de investir mais, de poupar mais, se está a evoluir positivamente e ter uma ideia clara de quanto ganha e gasta em média, por mês e por ano.

Repetir o processo:

Agora que já concluiu a sua folha de balanço, continue a recolher as suas facturas e os seus recibos. No fim do próximo mês repita o processo.

Para que tenha uma folha nova relativa ao próximo mês siga os seguintes passos:

Na parte de baixo da sua folha de Excel está uma pequena aba que indica o mês de Junho (Jun 12). Clique com o botão direito do rato sobre este nome, escolha a opção «mover ou copiar», depois seleccione a opção «criar uma cópia» e dê «ok». Irá aparecer uma nova aba com o nome idêntico «Jun 12 (2)». Novamente, clique com o botão direito sobre este nome e escolha a opção «renomear». Altere o nome para Jul 12. Para fazer este último passo mais facilmente poderá apenas dar dois cliques seguidos sobre o nome do mês.

Na aba relativa ao novo mês, apague os valores das despesas do mês anterior e preencha com os novos dados. Repita a operação para as outras colunas. Na coluna da esquerda altere o nome do mês e o número de dias correspondentes.

Outras informações de uso:

A utilização desta folha de balanço requer que tenha instalado no seu computador um dos seguintes programas: Numbers, Excel, Calculator ou outro que leia ficheiros em formato .xls. Se for necessário, adapte o zoom no seu programa de modo ver a folha de balanço a toda a largura.

Os valores não estão expressos em euros, reais ou outra qualquer moeda mas funcionam bem assim. Se quiser retirar as casas decimais, clique com o botão direito do rato sobre as células que pretende mudar, escolha a opção «formatar células», aba «número», «moeda» e reduza para 0 onde diz «casas decimais».

Foram colocados valores exemplificativos em algumas células para que possa ter uma noção de onde deve introduzir os valores e de como funciona esta folha.

A minha versão do Excel não é a mais recente nem está em português pelo que alguns procedimentos e nomes poderão ter sido ligeiramente alterados mas é seguro que na sua base tudo se mantém igual.

Saia da corrida dos ratos!

Ter a noção de onde o nosso dinheiro está a vir, para onde vai e para onde deveria ir é um passo importante na direcção certa. Pode estar a lidar com pouco dinheiro hoje, mas se souber controlar e comandar o que tem, é garantido que no futuro terá sabedoria para gerir valores muito mais elevados.

Use esta folha de balanço a seu favor, compare-a com outras e ao seu método de gestão de finanças pessoais e descubra como pode usá-la para sair da corrida dos ratos. Deixe de trabalhar por obrigação e ponha o seu dinheiro a trabalhar para si.

Se apenas agora reconhece a necessidade de investir e de se tornar livre a nível financeiro aconselho-o a continuar a leitura nos seguintes artigos:

Lições básicas para quem quer ser livre a nível financeiro. Parte 1. Parte 2 e Parte 3.


Aqui tem uma ferramenta que é totalmente grátis, sem registos, válida, fácil de usar, sempre à mão, sem período limite de utilização, sem macros, vírus e outros truques,  que funciona em múltiplas plataformas e que irá guiar-lhe no caminho da independência financeira.

Personalize este ficheiro conforme desejar e adapte-o às suas necessidades. Se tiver dúvidas sobre o que significam determinados termos ou ainda tiver sugestões para melhorar este ficheiro, comente usando a caixa abaixo.


Descarregar a folha de balanço em Excel aqui.

Muito obrigado pela atenção e que seja muito feliz e rápido a alcançar um cashflow positivo constante! Que seja muito rápido a sair da sua Rat Race!